Kalkulačka: jak dlouho vydrží úspory

Proč se čerpaná částka každý rok zvyšuje?

Protože ceny rostou: na totéž, co dnes pořídíte za určitou částku, bude za deset let potřeba víc korun. Kalkulačka proto čerpání každý rok zvedne o inflaci, aby zůstala stejná kupní síla, ne stejná částka. Co inflace udělá s částkou za delší dobu, ukáže kalkulačka inflace.

Co je pravidlo 4 %?

Pravidlo 4 % říká, že kdo si první rok vezme 4 % majetku a tuhle částku pak každý rok zvedá o inflaci, tomu majetek vydrží nejméně 30 let. Vzešlo z amerických studií z devadesátých let (William Bengen, 1994, a takzvaná Trinity study, 1998), které to zkoušely na historii amerických akcií a dluhopisů. Není to zákon ani záruka: stojí na minulosti jednoho trhu, na třicetiletém období a nepočítá s daněmi ani s poplatky. Proč jedno číslo neplatí pro každého, vysvětluje heslo bezpečná míra výběru. V kalkulačce si takové čerpání vyzkoušíte tak, že měsíční výběr nastavíte na dvanáctinu ze 4 % majetku.

Proč záleží na pořadí dobrých a špatných let?

Protože z majetku zároveň berete. Když špatné roky přijdou hned na začátku, čerpáte z majetku, který zrovna klesl, a to, co jste vybrali, už se na pozdějším růstu nepodílí. Stejné roky v opačném pořadí dopadnou líp, i když průměrné zhodnocení vyjde stejně. Kalkulačka počítá každý rok se stejným zhodnocením, takže tenhle vliv neukáže. Ve finančním plánu FinVize ho ukazuje simulace: spočítá mnoho možných průběhů a řekne, v kolika z nich peníze vystačily.

Co když mi k tomu chodí důchod nebo čerpám jen část roku?

Kalkulačka zná jedinou částku, která z majetku odchází. Když vám část výdajů platí důchod nebo jiný příjem, nastavte měsíční výběr jen na to, co příjem nepokryje. Čerpání jen po část roku ani příjem, který začne až za několik let, nerozliší. S tím pracuje finanční plán: každý příjem a výdaj v něm má svůj začátek a konec a z majetku se v každém roce bere jen tolik, kolik chybí.