Jak dlouho vydrží úspory vdově s nízkým důchodem v nájmu?

V modelovém příkladu důchod nepokryje běžný měsíc o něco víc než tisícovku a úspory ten rozdíl podle plánu unesou až do devadesáti let. Na konci plánu ale nezbude tolik, kolik chce vdova po sobě nechat. Pečovatelská služba od pětaosmdesáti by je ale vyčerpala hned v prvním roce a od té chvíle by plán počítal s dluhem.

Modelový příklad smyšlené domácnosti, ne rada.

Kdo je Jarmila a na co se ptá

Jarmila je vdova. Je jí sedmdesát šest let a bydlí sama v malém nájemním bytě v okresním městě. Žije z důchodu a z úspor. Ptá se, jak dlouho jí úspory vydrží, když důchod nepokryje všechny výdaje, a co s nimi udělá péče ve vyšším věku.

Příjem a výdaje

Jarmila pobírá starobní a vdovský důchod v souběhu, 17 900 Kč měsíčně. Do plánu ho opsala z výměru jako částku od České správy sociálního zabezpečení, bez výpočtu. Důchod už běží, takže s ním plán počítá od letoška a každý leden ho sám zvyšuje valorizací.

Největší výdaj je bydlení, tedy nájem a energie. K tomu potraviny, telefon, oblečení a drobnosti, v lednu pojištění domácnosti a v prosinci dárky vnoučatům. Zdraví má v plánu vlastní část: doplatky za léky a jednou za tři roky nové brýle. Zdravotní výdaje rostou vlastní zdravotní inflací, která je v předpokladech vyšší než obecná.

Každá kategorie výdajů zdražuje svým tempem. Protože u Jarmily nejvíc váží bydlení, roste její koš výdajů o 2,6 % ročně, zatímco obecná cenová hladina v předpokladech plánu o 2,0 %.

Kolik chybí a odkud se to platí

V běžném měsíci roku 2027 přijde 17 839 Kč a odejde 18 908 Kč. Důchod tedy běžný měsíc nepokryje o 1 069 Kč. V prosinci odejde navíc 5 882 Kč za dárky a plán ten měsíc označí jako výkyv.

Rozdíl se platí z úspor. Jarmila má 160 000 Kč na spořicím účtu a 100 000 Kč na termínovaném vkladu. Z vkladu plán do jeho splatnosti nečerpá a bere nejdřív ze spořicího účtu. Ten sám vystačí na devět měsíců nezbytných výdajů.

Státní důchod pokryje 94,0 % výdajů. Zbytek musí přijít z úspor a za celý plán z nich odejde 218 214 Kč v dnešních cenách. Ceny přitom podle předpokladů vzrostou do roku 2040 o 31,9 % a za stokorunu na konci plánu se koupí to, co dnes za 76 Kč.

Co plán ukazuje dnes

Majetek podle plánu vydrží celý horizont, do roku 2040, kdy by Jarmile bylo devadesát. Simulace s náhodnými výnosy a inflací dává 0 %: v žádném z průběhů nezbude aspoň to, co chce Jarmila zanechat. Na časové ose je jediný dopočítaný důležitý bod: první čerpání z úspor, letos. Bod vyčerpání majetku tu není.

Jarmila chce po sobě nechat aspoň 80 000 Kč, celé dceři. Tuto částku má zadanou jako cíl „chci zanechat“. Na konci plánu podle něj zůstane 50 944 Kč v dnešních cenách. Cíl tedy nedrží, chybí necelých třicet tisíc korun. Kontrola plánu jako prioritní úkol ukazuje, že výdaje převyšují příjmy ve více letech, a upozorňuje, že při inflaci o dva procentní body vyšší by peníze do konce plánu nevystačily.

Co udělá dlouhodobá péče

Varianta Dlouhodobá péče počítá s tím, že od roku 2035, kdy bude Jarmile pětaosmdesát, platí pečovatelskou službu. V plánu přibude nová položka, 180 000 Kč ročně v dnešních cenách. Je to modelová částka; ceny se liší podle kraje i podle formy péče.

S péčí by peníze došly hned v roce 2035, za devět let. Cíl od toho roku nedrží a na konci plánu by zbyl dluh z plánu, 1,3 milionu korun v dnešních cenách. Míra pokrytí klesne na 38 %: jen tolik výdajů celého plánu připadá na roky bez dluhu.

Ten dluh si nikdo nesjednal. Plán ho jen pojmenuje a úročí repo sazbou České národní banky navýšenou o marži, aby život na dluh neukazoval jako zadarmo.

Co plán nepočítá

Příspěvek na péči ani dávku státní sociální pomoci plán sám nepřidá. O obou rozhoduje úřad práce, a když je Jarmila dostane, zapíše je do části Jiné podpory jako příjem. Pak by varianta s péčí vyšla jinak. Plán také nezná skutečnou cenu péče v Jarmilině kraji, jen částku, kterou do varianty někdo zapíše.

Na čem výsledek nejvíc závisí

Nejvíc na rozdílu mezi důchodem a výdaji. Když chybí zhruba tisícovka měsíčně, úspory ho unesou dlouho. Když přibude velká pravidelná položka, jako je péče, stačí jim jediný rok.

Záleží i na tempu, jakým rostou ceny v Jarmilině koši, proti tempu valorizace důchodu. Proto Kontrola plánu upozorňuje na vyšší inflaci. A protože cíli na konci chybí jen necelých třicet tisíc korun, i malá změna předpokladů rozhodne, jestli bude držet, nebo ne.

Jak s tím počítá FinVize

Důchod, který už běží, se do plánu opíše z výměru a plán ho od letoška valorizuje. Každá kategorie výdajů roste vlastní sazbou a zdravotní výdaje zdravotní inflací. Z termínovaného vkladu plán do splatnosti nečerpá. Dlouhodobou péči lze vyzkoušet ve variantě plánu s částkou od zvoleného roku a příspěvek na péči se zadává zvlášť, mezi Jiné podpory. Když finanční majetek dojde, plán vede dluh z plánu a úročí ho.