Co s rodinou s hypotékou udělá konec fixace, invalidita nebo úmrtí?

V modelovém plánu mladé rodiny by sazba o tři procentní body vyšší po konci fixace zvedla splátky zhruba o sedm tisíc korun měsíčně a úroky za celý plán o necelé dva miliony. Invalidita nebo úmrtí otce by majetek na konci plánu snížily o čtrnáct až šestnáct milionů korun, i s plněním z pojištění. Peníze by přesto vydržely ve všech zkoušených variantách.

Modelový příklad smyšlené domácnosti, ne rada. Čísla jsou z plánu spočteného před 9. 11. 2026, kdy FinVize zvýšila předpoklad dlouhodobé inflace na 2,5 %; dnes vyjdou jinak.

Rodina s novým domem

Lucii je třicet pět let a je fyzioterapeutka na zkrácený úvazek, Martinovi třicet sedm a je projektant. Jsou manželé a mají dvě malé děti, šestiletého Bena a tříletou Elišku. Loni koupili řadový dům a hypotéku mají s fixací do roku 2030.

Čistý majetek je 3,1 milionu korun: dům za 7,3 milionu a proti němu hypotéka 4,9 milionu. Podle plánu peníze vydrží do roku 2081. Letos jim od září do prosince zůstane 39 844 korun a k tomu odhad vratky daně 7 500 korun, protože úroky z hypotéky si odečítají od základu daně.

Martinova mzda je 60 000 korun hrubého a čistého z ní vychází 49 737 korun, i s daňovým zvýhodněním na obě děti. Lucie má na zkráceném úvazku 36 000 korun hrubého a 28 994 korun čistého. Ve výdajích je mimo jiné 12 000 korun na potraviny, 5 500 korun na děti a každé léto dovolená za 50 000 korun.

Hypotéka a konec fixace

Hypotéka má zůstatek 4 900 000 korun, sazbu 4,6 procenta a splátku 25 420 korun měsíčně a doplatí se v roce 2055. Za celý plán zaplatí rodina na úrocích 3 272 509 korun, v dnešních cenách. Splátky dnes berou 32,3 procenta příjmu a rezerva vystačí na pět měsíců nezbytných výdajů.

Fixace platí do roku 2030. Sazbu po fixaci zadanou nemají, a tak plán počítá i po konci fixace dál s dosavadní sazbou.

Připravená varianta Sazba po fixaci počítá od konce fixace s dnešní sazbou zvýšenou o tři procentní body. V roce 2031 budou splátky o 84 761 korun ročně vyšší, zhruba o sedm tisíc měsíčně. Po výdajích a splátkách zůstane 109 102 korun, v roce 2030 ještě 177 420. Na úrocích by za celý plán odešlo 5 152 055 korun, o necelé dva miliony víc, a majetek při dožití by vyšel 45,0 milionu korun, v základním plánu 47,2 milionu.

Kdyby Martin nemohl pracovat

Martin je pojištěný pro případ smrti s plněním 3 000 000 korun a pro případ invalidity s rentou 12 000 korun měsíčně, Lucie pro případ smrti s plněním 1 500 000 korun. Pojistné za všechny tři smlouvy je 1 400 korun měsíčně. Pojistné odchází jistě, plnění přijde jen ve variantě, ve které pojistná událost nastane.

Varianta Trvalá invalidita zkouší, že Martin v roce 2028 přijde o schopnost pracovat. Jeho mzda skončí rokem 2027 a od roku 2028 poběží invalidní důchod třetího stupně, předvyplněný průměrnou výší, kterou uvádí ČSSZ. Varianta k tomu zapne rentu z Martinova pojištění, 144 000 korun ročně. V roce 2028 bude mzda o 564 053 korun nižší a z úspor se vezme 81 289 korun. Peníze přesto vydrží do konce plánu a majetek při dožití by vyšel 32,7 milionu korun, o čtrnáct a půl milionu méně než v základním plánu.

Kdyby Martin zemřel

Varianta Kdyby jeden z nás zemřel zkouší Martinovo úmrtí v roce 2028. Od toho roku plán počítá bez jeho příjmů, výdaje kromě výdajů na děti klesnou na podíl pozůstalé domácnosti a Lucii běží vdovský důchod. Plnění zapne varianta jen z Martinovy smlouvy pro případ smrti, Luciina pojistka se nevyplácí.

V roce 2028 přijdou z pojištění tři miliony korun, Lucii začne vdovský důchod 183 486 korun ročně a výdaje klesnou na 417 087 korun. Majetek při dožití by vyšel 31,2 milionu korun, o šestnáct milionů méně než v základním plánu. Všechny čtyři porovnávané plány přitom vydrží do roku 2081.

Co plán nepočítá

• jestli by pojišťovna opravdu plnila: podmínku plán nevyhodnocuje, plnění zapíná varianta,
• skutečnou výši invalidního důchodu z Martinovy kariéry; varianta bere průměr, který se dá přepsat částkou z rozhodnutí o důchodu,
• sirotčí důchod pro děti, ten by se zadal do Jiných podpor.

Na čem výsledek nejvíc závisí

U hypotéky na tom, jaká sazba po fixaci opravdu přijde. Tři procentní body nahoru jsou zkouška, ne předpověď, a sazba se může pohnout oběma směry.

U invalidity a úmrtí rozhoduje výpadek Martinovy mzdy, která je v rodině vyšší, a proti němu to, co ji nahradí: dávka od státu, renta nebo jednorázové plnění z pojištění a vdovský důchod. O přiznání a výši invalidního důchodu rozhoduje Česká správa sociálního zabezpečení, průměr ve variantě je proto jen první odhad.

Jak s tím počítá FinVize

U hypotéky se zadává dnešní zůstatek, sazba, zbývající doba splácení a rok konce fixace; splátku plán dopočítá sám. Když sazba po fixaci zůstane nevyplněná, počítá se dál s dosavadní. Od roku po konci fixace plán přepočítá splátku ze zbývajícího zůstatku a zbývající doby. V části Pojištění odchází pojistné jako výdaj a sjednané plnění přijde jen ve variantě s danou událostí. Varianty Sazba po fixaci, Trvalá invalidita a Kdyby jeden z nás zemřel jsou připravené a Porovnání variant je dá vedle sebe.