Dá se přestat pracovat v padesáti a co plán ukáže o letech do důchodu?

V modelovém příkladu plán konec práce v padesáti podle předpokladů unese, ale těsně. Je to zároveň nejdřívější rok, se kterým peníze vydrží do konce plánu, a ze simulovaných průběhů vyjde jen něco přes polovinu. Do státního důchodu zbývá sedmnáct let, kdy se žije z úspor a platí se pojištění, a propad výnosů hned po konci práce by peníze vyčerpal v roce 2048.

Modelový příklad smyšlené domácnosti, ne rada.

Situace domácnosti

Danielovi je třicet devět a je vývojář, Simoně třicet sedm a je analytička. Jsou manželé bez dětí a bydlí v bytě s hypotékou do roku 2036. Od začátku kariéry odkládají velkou část příjmu a chtějí přestat pracovat v padesáti: Daniel v roce 2037, Simona v roce 2039.

Čistý majetek je dnes 9,2 milionu korun: byt za 6,8 milionu, investice za 3,3 milionu a účty 400 000 korun, proti tomu hypotéka 1,6 milionu. Podle plánu peníze vydrží do roku 2081, tedy celý horizont. Z tisíce simulovaných průběhů ale vyšlo jen padesát čtyři procent.

Sedmnáct let z úspor

Daniel skončí v roce 2037 a státní důchod mu začne v roce 2054. Simona skončí v roce 2039 a důchod jí začne v roce 2056. V roce 2037 plán poprvé sáhne do úspor a pak z nich sedmnáct let žijí.

Připravená varianta Přestanu pracovat co nejdřív hledá nejdřívější konec práce, se kterým peníze vydrží do konce plánu. U Daniela a Simony vyjde stejně jako v plánu, 2037 a 2039: o rok dřív by už peníze nevydržely. Varianta Kolik potřebuji, když přestanu pracovat, spočítá, kolik by bylo potřeba dnes vložit do investic, kdyby mzdy skončily hned: 15 460 000 korun.

Finanční majetek je nejvyšší na konci roku 2038, přes třináct milionů korun, a do roku 2055 klesne na 511 238 korun. Pak začnou oba důchody a majetek zase roste. Police čísel k tomu ukáže průměrnou míru čerpání 19,9 procenta ročně a po konci práce příjem 41 695 korun měsíčně proti výdajům 61 571 korun.

Pojištění v letech bez práce

V roce 2037, kdy Danielova mzda skončí, přibudou dva nové výdaje: zdravotní pojištění, které si člověk bez zdanitelných příjmů platí sám, a dobrovolné důchodové pojištění. Obojí mají zapnuté v části Vy a partner. Dobrovolné pojištění plán počítá s nejnižším pojistným, jaké zákon připouští, a jen po dobu, kterou zákon dovoluje. Ty roky se počítají do doby pojištění, nízký základ ale snižuje průměr, ze kterého se důchod počítá.

Kariéra u státního důchodu to ukáže rok po roce: od roku 2037 je u Daniela rok bez práce s dobrovolným pojištěním, od roku 2052 rok bez pojištění. Důchod vychází 29 415 korun měsíčně od roku 2054, v dnešních cenách, při čtyřiceti třech letech pojištění. Pojistné za všechny roky dobrovolného pojištění plán sečte na 890 997 korun v dnešních cenách. Simoně vychází důchod 27 756 korun od roku 2056.

Peníze, na které se dlouho nedá sáhnout

Oba mají i dlouhodobý investiční produkt. Plán z něj bere až od roku, kdy smlouva splní podmínky výplaty, které zákon o daních z příjmů váže na věk a délku trvání smlouvy, i kdyby stál v pořadí čerpání první. Vklad do obou smluv je procento ze mzdy, a tak končí se mzdou: Daniel vloží naposledy v roce 2036, Simona v roce 2038. K penězům se ale dostanou až v roce 2047 a 2049. Do té doby se žije z investic a účtů.

Propad výnosů hned po konci práce

Kontrola plánu hlásí, že pravděpodobnost úspěchu je nízká: peníze vystačily v méně než sedmi z deseti simulovaných průběhů. Nejtvrdší zkouška je připravená varianta Propad výnosů hned po konci práce, s výnosy v roce 2037 o dvacet pět procentních bodů nižšími. Peníze by v ní došly v roce 2048 a majetek při dožití by vyšel 13,6 milionu korun, v základním plánu 27,1 milionu.

Simulace s deseti tisíci průběhy to potvrdí. Základní plán vyjde v padesáti třech procentech průběhů, s propadem hned po konci práce jen ve dvaceti devíti procentech a prostřední průběh by došel v roce 2048. Tomu, že pořadí dobrých a špatných let rozhoduje nejvíc hned po konci práce, se říká riziko posloupnosti.

A dlouhý život? Varianta Dožití 95 let počítá plán o pět a o tři roky déle. Peníze by vydržely i tak a majetek při dožití by vyšel 29,8 milionu korun, protože roste hlavně cena bytu.

Co plán nepočítá

• příjmy po konci práce, které si neplánují: ty by se daly zadat,
• daň z prodeje investic nad rámec pravidel v části Daně,
• změny zákonných podmínek za dvacet let.

Na čem výsledek nejvíc závisí

Nejvíc na výnosech v prvních letech po konci práce. Finanční majetek je tehdy největší a čerpání z něj nejvyšší, takže propad v té chvíli ubere nejvíc. Druhá věc je délka období bez práce a bez důchodu: sedmnáct let nesou jen úspory. Třetí jsou výdaje po konci práce. Plán je má ve třech fázích, od roku 2039 aktivní na sto deseti procentech dnešní úrovně, pak klidnější na devadesáti procentech a od roku 2054 pozdní na osmdesáti procentech.

Jak s tím počítá FinVize

Konec práce a začátek státního důchodu každého z partnerů jsou na časové ose. V části Vy a partner se zapíná zdravotní a dobrovolné důchodové pojištění v letech bez práce a část Státní důchod ukáže jeho vliv na kariéru i na výši důchodu. Penzijní produkty spočítají rok, od kterého se dá z každé smlouvy brát, a Peněžní toky říkají, v jakém pořadí se čerpá. Připravené varianty hledají nejdřívější konec práce a zkouší propad výnosů i dlouhý život, simulace ukáže, v kolika průbězích peníze vystačily.