Jak sestavit osobní finanční plán krok za krokem?

Osobní finanční plán je popis toho, co dnes máte, co čekáte, že přijde a odejde, a jak chcete, aby to vypadalo dál. Sestavuje se od přítomnosti k budoucnosti: nejdřív příjmy a výdaje, potom majetek a dluhy, pak události, které je změní, a nakonec zkouška, co plán vydrží. Není to seznam produktů a nevzniká najednou.

Čím se plán liší od rozpočtu

Rozpočet hlídá tento měsíc: kolik přišlo, kolik odešlo a jestli něco zbylo. Podle webu Ministerstva financí o finanční gramotnosti je základem hospodaření domácnosti „alespoň vyrovnaný, lépe však přebytkový rozpočet“. Finanční plán se dívá o desítky let dál a ptá se, co se s penězi stane, když přijde dítě, koupě bydlení nebo konec práce. Rozpočet je jeho základem: bez představy o měsíčních výdajích nejde spočítat nic dalšího.

První krok: výdaje a příjmy

Začíná se tím, kolik domácnost za měsíc utratí a kolik jí přijde. Výdaje pomáhá rozdělit na nezbytné, bez kterých se neobejdete, a volitelné, které jdou v horších časech omezit. U příjmů je důležité, jak dlouho potrvají: mzda končí s prací, nájem nebo renta mohou chodit dál. Rozdíl mezi příjmy a výdaji je přebytek, ze kterého se tvoří všechno ostatní.

Druhý krok: majetek a dluhy

Sepíše se, co domácnost má a co dluží: účty, spoření, investice, penzijní produkty, nemovitosti, hypotéka a další úvěry. Majetek po odečtení dluhů je čistá hodnota majetku. U majetku se rozlišuje, co jde rychle proměnit v peníze a co ne. Dům, ve kterém bydlíte, má velkou hodnotu, ale výdaje z něj nezaplatíte.

Třetí krok: rezerva

Rezerva jsou peníze na nečekané výdaje a na výpadek příjmu, uložené tak, aby byly hned po ruce. V plánu má místo zvlášť, protože se s ní nepočítá jako s penězi na stáří. Její velikost se obvykle neudává v korunách, ale v měsících: kolik měsíců nezbytných výdajů by pokryla.

Čtvrtý krok: události, které čísla změní

Život nejde rovně. Do plánu patří životní milníky, o kterých už víte nebo s nimi počítáte: narození dítěte a jeho osamostatnění, koupě nebo prodej bydlení, konec fixace hypotéky, zkrácení úvazku, konec práce. Každá taková událost má rok, kdy nastane, a říká, které příjmy a výdaje od té doby platí jinak.

Pátý krok: z čeho se bude žít po konci práce

Po konci práce nahradí mzdu státní důchod, výplaty z penzijních produktů a čerpání z úspor. Plán proto potřebuje odhad státního důchodu a rok, kdy začne. Vlastní čísla zná Česká správa sociálního zabezpečení; její Informativní důchodová aplikace ukáže evidované doby pojištění i orientační výši důchodu. Co důchod nepokryje, dorovnávají úspory, a plán ukazuje, do kterého roku vydrží.

Šestý krok: předpoklady

Výpočet do budoucna stojí na předpokladech: jak porostou ceny a mzdy a jak se bude zhodnocovat majetek. Žádný z nich není jistý. Poctivý plán proto u každého říká, odkud číslo je, a dovolí ho změnit. Na desítky let má inflace velkou váhu, protože působí na všechny výdaje po celou dobu a výnos majetku se proti ní poměřuje.

Sedmý krok: zkouška, co plán vydrží

Hotový plán je jeden výpočet při jedněch předpokladech. Teprve s horšími čísly je vidět, jak moc na nich stojí: co udělá vyšší inflace, slabší výnosy, dřívější konec práce nebo výpadek jednoho příjmu. Plán se také nedělá jednou provždy. Čísla zastarávají, a tak se k němu lidé vracejí jednou za rok nebo při větší životní změně.

Modelový příklad

Modelový příklad, ne rada. Dvojice kolem čtyřicítky s dítětem a hypotékou zjistí, kolik jí měsíčně zbývá. Sepíše majetek a dluhy, zadá konec fixace, rok, kdy se dítě osamostatní, a rok, kdy chce přestat pracovat. Výpočet jí ukáže rok, do kterého peníze vydrží. Když zkusí konec práce o tři roky dřív, rok se posune; když zkusí vyšší inflaci, posune se také. Z plánu se tak nedozví, co má udělat, ale co by její rozhodnutí znamenalo.

Na čem výsledek nejvíc závisí

• na poměru příjmů a výdajů, tedy na tom, kolik každý měsíc zbývá,
• na roce, kdy skončí práce, a na tom, co potom nahradí mzdu,
• na inflaci a na zhodnocení majetku po jejím odečtení,
• na úplnosti: plán, ve kterém chybí hypotéka nebo velký výdaj, vyjde líp, než odpovídá skutečnosti.

Jak s tím počítá FinVize

FinVize je nástroj právě na tohle. První obrys vznikne z úvodního dotazníku, zbytek se doplňuje po částech: příjmy, výdaje, účty a rezerva, investice, nemovitosti, dluhy, státní důchod a další. Plán se vede za domácnost, tedy za jednoho nebo dva dospělé. Ze zadaných údajů se počítá projekce rok po roce, varianty ukazují, co udělá jiné rozhodnutí nebo jiný předpoklad, a simulace, co udělá náhoda. Aplikace žádné produkty nenabízí a neříká, jak s penězi naložit. Co všechno plán obsahuje, popisují části plánu.